έχετε ακούσει συχνά κάποιον να λέει ότι η περιουσία του είναι ο τρόπος με τον οποίο σχεδιάζει να πληρώσει για τον εαυτό του στη μετέπειτα ζωή του;
«Η περιουσία μου είναι η σύνταξή μου» είναι μια καθησυχαστική μάντρα όταν η αποταμίευση για τη σύνταξη με άλλα μέσα μπορεί να φαίνεται τόσο δύσκολη υπόθεση. Οι αυξημένες τιμές κατοικιών στο Ηνωμένο Βασίλειο σημαίνουν ότι οι εργαζόμενοι πρέπει να παραδώσουν σοβαρά ποσά για να αποκτήσουν το δικό τους σπίτι, το οποίο στη συνέχεια γίνεται το πιο πολύτιμο περιουσιακό τους στοιχείο μέχρι τη στιγμή που θα συνταξιοδοτηθούν. Ίσως δεν αποτελεί έκπληξη που θέλουν να χρησιμοποιήσουν αυτό το απόθεμα πλούτου, αν μπορούν.
Αλλά πόσο ρεαλιστικά είναι αυτά τα σχέδια – και γίνεται όλο και πιο δύσκολο να εκτελεστούν με επιτυχία;
Υπάρχουν πολλές επιλογές για τους ιδιοκτήτες σπιτιού ώστε να χρησιμοποιήσουν την αξία της περιουσίας τους για να τους βοηθήσουν να καλύψουν το κόστος διαβίωσής τους αργότερα. Τα «ισόβια στεγαστικά δάνεια» αποδέσμευσης μετοχικού κεφαλαίου επιτρέπουν σε έναν ιδιοκτήτη σπιτιού να αποσύρει ένα ποσό έναντι της αξίας του σπιτιού του, είτε σε εφάπαξ ποσό μέσω δόσεων, οι οποίες πρέπει να αποπληρωθούν με το θάνατό του ή όταν μετακομίσουν σε οικιακή φροντίδα. Τα χρήματα που αποσύρουν προσελκύουν τόκους που είτε πληρώνονται σταδιακά κατά τη διάρκεια της ζωής τους είτε αθροίζονται και πληρώνονται στο τέλος.
Μια άλλη μορφή αποδέσμευσης μετοχικού κεφαλαίου είναι η «επαναφορά κατοικίας», όπου το σύνολο ή μέρος ενός ακινήτου πωλείται σε έναν πάροχο προγραμμάτων ο οποίος επιτρέπει στον πωλητή να παραμείνει στο ακίνητο χωρίς ενοικίαση. Η τιμή πώλησης είναι συνήθως σε μεγάλη έκπτωση σε σχέση με την τιμή της αγοράς και ο πάροχος κατέχει το ακίνητο ή το μερίδιο του ακινήτου, όταν τελικά πωληθεί.
Αυτές οι επιλογές επιτρέπουν στους ιδιοκτήτες να έχουν πρόσβαση στα χρήματα σχετικά απλά και γρήγορα, αλλά έχουν κόστος. Το κόστος τους εξαρτάται από τις τιμές που προσφέρονται από τους παρόχους – και αυτές οι τιμές έχουν ανέβει απότομα. Τον Ιανουάριο τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων εφ’ όρου ζωής άγγιξαν το 7%, αλλά έχουν μειωθεί από τότε. Ακόμη και με ένα πιο λογικό επιτόκιο 4,5%, κάποιος που αποσύρει 300.000 £ και επιλέγει να μην πληρώσει τίποτα μέχρι το τέλος του σχεδίου του, θα δει το χρέος του να διπλασιάζεται σε λιγότερο από 16 χρόνια.
Αυτός είναι ο λόγος που μερικοί άνθρωποι που αποδεσμεύουν μετοχές από την περιουσία τους σύντομα χρωστούν περισσότερα από ολόκληρη την αξία του σπιτιού τους.
Μια δεύτερη επιλογή για τη χρήση ενός ακινήτου για τη χρηματοδότηση της συνταξιοδότησης είναι η συρρίκνωση. Αυτό συνεπάγεται την ταλαιπωρία της μετακόμισης και πολλά προκαταβολικά έξοδα – αμοιβές κτηματομεσιτών, μεταφορά, μετακόμιση κ.λπ. – αλλά σημαίνει ότι μπορείτε να αποφύγετε το δαπανηρό χρέος των τόκων. Το ερώτημα είναι – ανταποκρίνεται η πραγματικότητα στο όνειρο;
Πρώτον, ο μόνος τρόπος για να λειτουργήσει οικονομικά η συρρίκνωση είναι να μετακομίσετε σε ένα σημαντικά φθηνότερο σπίτι. Μπορεί να είναι μικρότερο ή σε λιγότερο επιθυμητό ή πιο απομακρυσμένο μέρος. Ωστόσο, είναι πραγματικά αυτό που έχουν στο μυαλό τους οι άνθρωποι; Πιο συχνά, όσοι ελπίζουν να μειώσουν το μέγεθος θέλουν να μετακομίσουν σε κάποιο μικρότερο, αλλά πιο επιθυμητό μέρος. Διαφορετικά, η πραγματικότητα της μετακίνησης από ένα σπίτι τεσσάρων κρεβατιών σε ένα διαμέρισμα με δύο κρεβάτια είναι πολύ μεγάλη μείωση του μεγέθους.
Δεύτερον, η πρόσφατη αδυναμία στην αγορά κατοικίας σημαίνει ότι οι πωλητές πρέπει να επαναξιολογήσουν την τιμή που ζητούν και ενδέχεται να μην επιτύχουν την τιμή που ήλπιζαν. Ακόμα κι αν το σπίτι που σκοπεύουν να αγοράσουν έχει μειωθεί κατά το ίδιο ποσοστό με το σπίτι που πούλησαν, το γεγονός ότι πουλούν ένα μεγαλύτερο και πιο πολύτιμο ακίνητο σημαίνει ότι τα μετρητά που μπορούν να βάλουν στην τσέπη μειώνονται.
Εν ολίγοις, ο πλούτος που συνδέεται με ακίνητα δεν είναι εύκολη πρόσβαση και μπορεί να επηρεαστεί από παράγοντες που δεν είναι αμέσως προφανείς όταν καταρτίζετε τα σχέδιά σας. Η ιδιοκτησία μπορεί να καταλήξει να αποτελεί μέρος των συνταξιοδοτικών σας σχεδίων, αλλά είναι λογικό να το ενισχύσετε και με συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις.
